Kolejne podwyżki stóp procentowych znacznie wpływają na wzrost rat kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy coraz bardziej obawiają się skutków długoletniego zobowiązania, które zostało zaciągnięte na poczet wymarzonego M. Ratunkiem dla spłacających, mogą być wakacje kredytowe. Rząd przygotował ustawę, w której wyjaśnia na czym polega ta forma pomocy. Zebraliśmy najważniejsze informacje i odpowiemy na pytanie dla kogo przeznaczone są wakacje kredytowe 2022.
W związku z podwyżką stóp procentowych oraz rosnącą inflacją, rząd przygotował ustawę, w której odroczył w czasie spłacanie zobowiązania na mieszkanie. Mowa o wakacjach kredytowych – pomoc weszła w życie w sierpniu 2022 roku. Wystarczy spełnić kilka warunków, by złożyć odpowiedni wniosek do swojego banku. Czy wakacje kredytowe się opłacają – tak, ponieważ znacznie odciąży to budżet niejednego gospodarstwa domowego.
Co to są wakacje kredytowe i jak to działa?
We wrześniu ubiegłego roku przeciętny kredytobiorca, który zaciągnął kredyt na 300 tys. zł, płacił za niego miesięcznie ratę w wysokości 1 193 zł. W lipcu 2022 r., to samo zobowiązanie wyniosło aż 2 479 zł. Wartość takiej raty przekracza minimalne wynagrodzenie w Polsce, które opiewa na 2363,56 zł netto miesięcznie. Dlatego ratunkiem dla domowego budżetu mogą być wakacje kredytowe.
By pomóc spłacającym, rząd stworzył ustawę, która dokładnie określa dla kogo są wakacje kredytowe. 14 lipca prezydent podpisał pakiet pomocowy, na mocy którego udzielona zostanie maksymalnie 4-miesięczna przerwa w spłacie kredytu hipotecznego w danym roku kalendarzowym. Łącznie można odroczyć aż 8 rat. Złożony wniosek do banku o przydzielenie wakacji będzie obowiązywał zarówno w roku 2022, jak i 2023. Nie oznacza to jednak, że raty kredytu zostaną anulowane. Spłacenie całości zobowiązania wydłuży się automatycznie o okres, w którym kredytobiorca skorzystał z przerwy na spłacanie rat.
Na czym polegają wakacje kredytowe? Określa to art. 73 ust. 4 ustawy – „zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych”. Zatem jeśli spłacający zaciągnął kredyt hipoteczny w celach inwestycyjnych, czyli np. na nieruchomość przeznaczoną pod wynajem, nie będzie mógł skorzystać z odroczenia spłaty. Co więcej z zapisów ustawy wynika, że wakacje kredytowe można wykorzystać tylko w stosunku do jednego zobowiązania. Odroczenie spłaty dotyczy tylko i wyłącznie kredytów hipotecznych zaciągniętych w rodzimej walucie.
Wakacje kredytowe są doskonałą alternatywą do odciążenia domowego budżetu lub nadpłacenia rat kredytu hipotecznego. Przykład:
Rodzina Kowalskich zaciągnęła kredyt hipoteczny na 300 tys. zł na okres 30 lat. Obecnie oprocentowanie tego zobowiązania to 9,05%, czyli miesięczna rata wynosi około 2424,62 zł. Spłacają tylko 162,17 zł kapitału, reszta to odsetki. Jeżeli Kowalscy skorzystają z wakacji kredytowych i przeznaczą środki na nadpłatę zobowiązania – 8 x 2424,62 = 19 396,96 zł – daje im to albo zmniejszenie raty na 2274,15 zł (oszczędność na całym kredycie 36 406,45 zł) lub skrócenie okresu kredytu o 7 lat i oszczędność na całym kredycie aż 184 537,71 zł.
Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?
Kredytobiorca musi złożyć odpowiedni wniosek do banku, w którym zaciągnął zobowiązanie na zakup mieszkania. Pakiet pomocowy zakłada, że dokument można złożyć zarówno w tradycyjnej, papierowej wersji, jak i poprzez tzw. bankowość elektroniczną. Poprawnie wypełniony wniosek powinien zawierać niezbędne dane, potrzebne do zweryfikowania zaciągniętego kredytu hipotecznego. Mowa o danych osobowych, nazwie banku, numerze umowy kredytowej oraz oświadczeniu, że takie zobowiązanie zostało zaciągnięte na własne cele mieszkaniowe. To w właśnie w tym wniosku kredytobiorca wskazuje miesiące, w których chce zawiesić spłatę. Bank ma 21 dni na to, by potwierdzić otrzymanie dokumentu. Co istotne w tym przypadku, brak takiego potwierdzenia ze strony kredytodawcy nie wpływa na początek rozpoczęcia wakacji kredytowych. Złożenie takiej woli jest wystarczające, jednak kredytobiorca musi pamiętać, by dostarczyć wniosek maksymalnie 1 dzień przed płatnością nowej raty.
Czy wakacje kredytowe się opłacają?
Odroczenie aż do 8 rat z pewnością odciąży budżet niejednego gospodarstwa domowego – szczególnie gdy zarobki nie są zbyt w nim wysokie. Jeśli kredytobiorca ma zastrzyk dodatkowej gotówki, warto rozważyć częściowe nadpłacenie kredytu hipotecznego, co za tym idzie – skrócenie jego trwania o parę miesięcy. Wakacje kredytowe to z pewnością także opcja idealna dla rodzin oraz osób, które nagle utraciły stałe źródło dochodu.
