W ostatnim czasie Polacy coraz chętniej kupują nieruchomości na kredyt. Decydując się na takie finansowanie, trzeba się do tego przygotować i odpowiednio przeanalizować wszystkie czynniki, które wynikają z podpisania umowy kredytowej z bankiem. Mieszkanie na kredyt można kupić zarówno dla siebie, jak i z myślą o inwestycji w nieruchomości. Co zatem trzeba sprawdzić i na co się przygotować kupując nowe mieszkanie na kredyt?
Na początku sprawdź zdolność kredytową
Czym jest zdolność kredytowa? Według Biura Informacji Kredytowej jest to możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie zawartej z danym bankiem. Aby obliczyć swoją zdolność kredytową, należy przeanalizować dwa parametry: wysokość tzw. wkładu własnego, czyli ile oszczędności możemy przeznaczyć na zakup mieszkania oraz jaka jest wysokość naszych dochodów, gdyż to one będą podstawą określenia możliwości spłaty potencjalnego kredytu przez bank.
Innymi słowy, aby określić zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, bank dokonuje szczegółowej analizy jego sytuacji finansowej, w tym określenia miesięcznych dochodów czy kosztów życia. Kredytodawca będzie też brał pod uwagę takie czynniki jak wiek, stan cywilny, liczba osób będących na utrzymaniu, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko. Często dodatkowo pod analizę poddana jest również nasza historia kredytowa, w tym inne obecne zobowiązania finansowe jak wcześniej zaciągnięte kredyty czy inne pożyczki finansowe oraz przebieg ich spłaty.
Wnioskując o otrzymanie kredytu mieszkaniowego, trzeba posiadać wspomniany już wkład własny. Ile środków pieniężnych należy wnieść, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową, określa indywidualnie każdy bank. Aktualnie większość banków wymaga wkładu na poziomie około 20% wartości nieruchomości. Są banki, w przypadku których próg wkładu własnego jest niższy i wynosi tylko 10%. Załóżmy, że kredytem chcemy sfinansować zakup mieszkania o wartości 300 tys. złotych. W tej sytuacji trzeba posiadać od 30 do 60 tysięcy wkładu własnego.
Kryteria wyboru kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny – czym jest? W uproszczeniu jest to rodzaj długoterminowego zobowiązania finansowego, które jednocześnie stanowi zabezpieczenie danej nieruchomości. W praktyce oznacza to, że gdybyśmy przestali spłacać kredyt, bank będzie miał prawo przejąć naszą nieruchomość. Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt mieszkaniowy? – Przede wszystkim na okres spłaty, jego walutę i rodzaj oprocentowania.
Okres spłaty to jeden z głównych czynników określających kredyt hipoteczny. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata kredytu, gdyż całkowita kwota do spłaty jest bardziej rozłożona w czasie. Dłuższy okres spłaty wiąże się jednak z większymi odsetkami, czyli ostatecznie większą kwotą, którą przeznaczymy na zakup mieszkania.
Waluta, w której zaciągniemy kredyt: na początku ubiegłej dekady popularne były kredyty hipoteczne w walutach obcych. Wtedy wydawało się to bardziej opłacalne. Obecnie, zgodnie z Rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, kredyt hipoteczny można otrzymać wyłącznie w walucie, w której zarabiamy. Niweluje to ryzyko nagłej zmiany kursu walut i wzrostu raty, z czym boryka się po dziś dzień wielu tzw. „frankowiczów”. Kolejnym ważnym czynnikiem jest oprocentowanie, które wpływa na wysokość miesięcznej raty kredytu. Składa się ono z dwóch składników: stałej marży dla banku oraz zmiennej stawki bazowej WIBOR. Spłacać kredyt mieszkaniowy można w ratach równych lub malejących. Przy wyborze raty malejącej na początku raty są wyższe i z czasem maleją. Raty równe czy stałe zmieniają się jedynie w przypadku zmiany WIBORu, co jest regulowane przez NBP.
Więcej informacji o Programie BankPartnerMurapol
Wybór oferty kredytu hipotecznego
Starając się o uzyskanie kredytu na zakup mieszkania, dobrze jest złożyć wniosek o jego udzielenie do kilku instytucji finansowych. Dzięki temu możemy wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę, a przede wszystkim ocenić, w którym banku istnieje największa szansa na otrzymanie pożyczki. Warto jest również sprawdzać na bieżąco oferty poszczególnych banków, śledząc informacje na ich stronach internetowych oraz weryfikować aktualne rankingi kosztów kredytów poszczególnych banków. W większości banki dzielą proces analizy wniosku i wydania decyzji kredytowej na 2 etapy:
- składanie dokumentów i wniosku o możliwość udzielenia kredytu. Ten krok często nazywany jest zapytaniem o wstępną analizę.
- złożenie formalnego wniosku kredytowego i ostateczna decyzja kredytowa ze strony banku.
Dokumenty, które wymagane są przez bank w celu podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego to najczęściej: dokumenty osobiste potwierdzające tożsamość jak dowód osobisty, prawo jazdy czy paszport, zaświadczenie o zarobkach (zatrudnieniu) i wyciąg z rachunku bankowego, jak również dokumenty nt. nieruchomości - pozwolenie na budowę, wypis z rejestru gruntów, prospekt inwestycji, rzut lokalu oraz umowa (deweloperska).
