Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Choć zdolność kredytowa często nie stanowi problemu, a comiesięczna rata kredytu jest do udźwignięcia, na drodze pojawia się konieczność zgromadzenia wkładu własnego. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rządowy program, w którym wkład własny kredytobiorcy zastępowany jest gwarancją udzielaną przez BGK o maksymalnej kwocie 100 tys. zł. Jakie warunki trzeba spełnić i czy każdy ma szansę, aby z niego skorzystać?
Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to program, który ma ułatwić zakup pierwszego mieszkania lub domu. Składa się on z dwóch głównych mechanizmów, które wspierają kredytobiorców na różnych etapach.
Przede wszystkim umożliwia zakup mieszkania bez wkładu własnego, wymaganego przy kredycie hipotecznym na zakup mieszkania. To podstawowy i najbardziej znany element programu, który rozwiązuje jeden z największych problemów młodych ludzi – brak wystarczających oszczędności na wkład własny.
Drugim mechanizmem wsparcia jest spłata rodzinna, czyli jednorazowa pomoc finansowa, która ma na celu zmniejszenie kapitału kredytu w przypadku narodzin drugiego i kolejnego dziecka.
Jak to działa bez wkładu własnego? Gwarancja BGK
Gwarancja BGK to forma zabezpieczenia, którą Bank Gospodarstwa Krajowego udziela ubiegającym się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Program umożliwia zaciągnięcie kredytu do 100% wartości nieruchomości, a gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład własny - do wysokości 20% całkowitej kwoty wydatków, maksymalnie 100 000 zł.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony z wkładem własnym, jednak nie wyższym niż 200 000 zł. Równocześnie, kwota nie może przekroczyć 20% (przy oprocentowaniu zmiennym) lub 30% (przy oprocentowaniu stałym) całkowitych kosztów, na które zaciągany jest kredyt.
W ten sposób kredyt staje się osiągalny dla szerszej grupy osób, które wcześniej nie były w stanie spełnić kryteriów. Wszystkie formalności związane z udzieleniem gwarancji i kredytu można zrealizować w banku kredytującym.
Dla kogo przeznaczony jest program – single, rodziny i pary
Wbrew nazwie, beneficjentem programu może być nie tylko rodzina, a każda osoba, której zarobki umożliwiają spłatę kredytu, ale nie pozwalają na pokrycie wkładu własnego.
Z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą skorzystać zarówno małżeństwa, jak i osoby pozostające w związkach nieformalnych, ale tylko wtedy, gdy wychowują wspólnie dziecko. W przeciwnej sytuacji można ubiegać się o kredyt odrębnie – jako jednoosobowe gospodarstwo domowe.
Program adresowany jest przede wszystkim do osób, które nie są właścicielami nieruchomości. Kredytobiorca i osoby wchodzące w skład jego gospodarstwa domowego nie mogą posiadać innej nieruchomości mieszkalnej (mieszkania lub domu jednorodzinnego) ani spółdzielczego prawa do lokalu.
Wyjątek stanowią kredytobiorcy oraz członkowie jego gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje albo więcej dzieci. W tym przypadku mogą posiadać jedną nieruchomość, jednak nieprzekraczającą określonych limitów metrażu. Dom lub mieszkanie nie może być większe niż:
- 50 m² dla rodzin z dwójką dzieci
- 75 m² dla rodzin z trójką dzieci
- 90 m² dla rodzin z czwórką dzieci
W przypadku rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci nie ma limitu metrażowego.
Spłata rodzinna – dopłaty przy powiększeniu rodziny
Spłata rodzinna to dodatkowe wsparcie przeznaczone na spłatę części Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, które ma na celu odciążyć rodziny dodatkową dopłatą. Jeśli po zaciągnięciu kredytu, rodzina powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, BGK spłaca część zobowiązania. Kwota spłaty rodzinnej w stosunku do liczby dzieci urodzonych po podpisaniu umowy wynosi 20 000 zł w przypadku drugiego dziecka i 60 000 zł w przypadku trzeciego i kolejnego dziecka.
Limity cenowe i metrażowe – co można kupić
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może zostać udzielony:
- na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego i jego wykończenie
- na budowę domu jednorodzinnego i jego wykończenie, wraz z zakupem działki pod budowę domu.
Jest jeden warunek – cena nieruchomości nie może przekraczać pewnych limitów. Dotyczy to zarówno zakupu na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Zależy to od rynku, na którym nabywa się nieruchomość, a także od lokalizacji uwzględniającej województwa, miasta wojewódzkie i gminy przylegające do tych miast.
Gdzie sprawdzić limity?
Ceny na rynku nieruchomości zmieniają się dynamicznie, więc limity aktualizowane są co kwartał, aby odzwierciedlały bieżącą sytuację rynkową. Publikowane są w formie tabelarycznych zestawień, a ich pełną listę można znaleźć na oficjalnej stronie internetowej BGK.
Jak złożyć wniosek?
Wnioski o udzielenie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego przyjmują i obsługują banki, które zawarły umowę współpracy. Wśród nich znajdziemy między innymi:
- Alior Bank S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
FAQ
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy kierowany jest do osób, które mają zdolność kredytową - należy wykazać odpowiednie dochody, które pozwolą na regularne spłacanie comiesięcznych rat.
Okres kredytowania wynosi od 15 do 35 lat.
Nie, w przypadku Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego nie ma ograniczeń wieku dla kredytobiorcy.
